પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજનાના ૧૧વર્ષપૂરા

સમાચારમાં શા માટે?

• ભારતના પ્રધાનમંત્રીએ પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજના (PMMY) ની 11મી વર્ષગાંઠ પર સફળતાની પ્રશંસા કરી.

પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજના (PMMY) શું છે?

• 8 એપ્રિલ 2015 ના રોજ શરૂ કરાયેલ, PMMY એ ​​ભારતસરકારનીએકમુખ્યયોજનાછેજેનોહેતુબિન-કોર્પોરેટ, બિન-ખેતી સૂક્ષ્મ અને નાના ઉદ્યોગો (MSE) ને કોલેટરલ-મુક્ત સંસ્થાકીય ધિરાણ પૂરું પાડવાનો છે.
• ઉદ્દેશ્ય: તે સ્વ-રોજગારને પ્રોત્સાહન આપવા અને પાયાના ઉદ્યોગસાહસિકોને ઔપચારિક નાણાકીય વ્યવસ્થામાં લાવવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.
• આ યોજના ભારતના નાણાકીય સમાવેશ કાર્યક્રમ માટે આધારસ્તંભ તરીકે કાર્ય કરે છે, જે ત્રણ સ્તંભો પર બનેલ છે: બેંકિંગ સુવિધા વિનાના લોકોને બેંકિંગ, અસુરક્ષિત લોકોને સુરક્ષિત કરવા અને ભંડોળ વિનાના લોકોને ભંડોળ પૂરું પાડવા.
• અમલીકરણ એજન્સી: તે નાણા મંત્રાલયના નાણાકીય સેવાઓ વિભાગ હેઠળ કાર્ય કરે છે.
• ભંડોળ જોગવાઈ: લોન સભ્ય ધિરાણ સંસ્થાઓ (MLIs) જેમ કે અનુસૂચિત વાણિજ્યિક બેંકો (SCBs), પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો (RRBs), નોન-બેંકિંગ નાણાકીય કંપનીઓ (NBFCs) અને માઇક્રો ફાઇનાન્સ સંસ્થાઓ (MFIs) દ્વારા આપવામાં આવે છે.
• SIDBI ની પેટાકંપની, MUDRA (માઇક્રો યુનિટ્સ ડેવલપમેન્ટ એન્ડ રિફાઇનાન્સ એજન્સી લિમિટેડ), આ ધિરાણ સંસ્થાઓને પુનર્ધિરાણ સહાય પૂરી પાડે છે પરંતુ સીધા ઉધાર લેનારાઓને ધિરાણ આપતી નથી.
• ક્રેડિટ ગેરંટી: ક્રેડિટ ગેરંટી ફંડ ફોર માઇક્રો યુનિટ્સ (CGFMU) PMMY લોન માટે ગેરંટી કવરેજ પૂરું પાડે છે, જે ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓ માટે જોખમ ઘટાડે છે.
• પાત્ર લાભાર્થીઓ: વ્યક્તિઓ, માલિકીની ચિંતાઓ, ભાગીદારી પેઢીઓ, ખાનગી અને જાહેર મર્યાદિત કંપનીઓ અને અન્ય કાનૂની સંસ્થાઓનો સમાવેશ થાય છે.
• મુદ્રા કાર્ડ: તે નાના ઉદ્યોગસાહસિકોની કાર્યકારી મૂડી જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરવા માટે લવચીક, મુશ્કેલી-મુક્ત ક્રેડિટ સુવિધા પૂરી પાડે છે.
• તે ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધા સાથે RuPay ડેબિટ કાર્ડ તરીકે કાર્ય કરે છે, જે સરળ ઉપાડ, ચુકવણી અને ખર્ચ-અસરકારક ક્રેડિટ ઉપયોગને મંજૂરી આપે છે.

PMMY ની મુખ્ય સિદ્ધિઓ શું છે?

• વિશાળ ધિરાણ પહોંચ: છેલ્લા દાયકામાં, આ યોજનાએ 40.07 લાખ કરોડ રૂપિયાથી વધુની 57 કરોડથી વધુ લોન મંજૂર કરી છે.
• મહિલા ઉદ્યોગસાહસિકતાને પ્રોત્સાહન આપવું: આ યોજના નારી શક્તિનો મુખ્ય પ્રેરકબળ રહી છે; તમામ લોન લાભાર્થીઓમાં મહિલાઓનો હિસ્સો 67% (બે તૃતીયાંશ) છે.
• સીમાંત સમુદાયોનું સશક્તિકરણ: PMMY સામાજિક સમાનતાને પ્રોત્સાહન આપે છે, જેમાં 51% થી વધુ લાભાર્થીઓ અનુસૂચિત જાતિ (SC), અનુસૂચિત જનજાતિ (ST) અને અન્ય પછાત વર્ગ (OBC) ના છે.
• ઔપચારિક અર્થતંત્રમાં સંક્રમણ: 12 કરોડથી વધુ ખાતાઓ પ્રથમ વખત ઉદ્યોગસાહસિકોના છે, જે તેમને સ્થાનિક શાહુકારોના અનૌપચારિક ધિરાણ નેટવર્કમાંથી સફળતાપૂર્વક બહાર કાઢે છે અને તેમને ઔપચારિક બેંકિંગ સિસ્ટમમાં એકીકૃત કરે છે.
• અભૂતપૂર્વ સ્કેલ: 2015-16 નાણાકીય વર્ષમાં તેની શરૂઆત થઈ ત્યારથી, આ યોજના સતત વિકાસ પામી છે, 2023-24 માં 6.67 કરોડ લોન (રૂ. 5.41 લાખ કરોડ) મંજૂર કરવામાં આવી હતી અને માર્ચ 2026 સુધીમાં 5.65 લાખ કરોડ મંજૂર કરીને મજબૂત સંખ્યા જાળવી રાખી છે. 
• 2047 માટેનું વિઝન: આ 57.79 કરોડ લોન દ્વારા સ્થાપિત સતત નાણાકીય સુરક્ષા અને આત્મવિશ્વાસ 2047 સુધીમાં સમાવેશી વિકાસ અને ભારતને વિકસિત રાષ્ટ્ર (વિકસિત ભારત) માં રૂપાંતરિત કરવાના સરકારના ધ્યેય સાથે સીધો સુસંગત છે.

PMMY સાથે સંકળાયેલા પડકારો શું છે?

• માળખાકીય અસમપ્રમાણતા: ઐતિહાસિક રીતે, લોન વોલ્યુમનો 70% થી વધુ હિસ્સો \'શિશુ\' શ્રેણીમાં રહ્યો છે.
• આ સૂક્ષ્મ-એકમોને ટકાઉ નાના અને મધ્યમ ઉદ્યોગોમાં રૂપાંતરિત કરવામાં નિષ્ફળતા દર્શાવે છે, જે ભારતના ઔદ્યોગિક પરિદૃશ્યમાં \'ગુમ થયેલ મધ્યમ\' ને કાયમી બનાવે છે અને ઉપરની તરફ આર્થિક ગતિશીલતા અટકાવે છે.
• ક્રેડિટ-શોષણ ક્ષમતા ખાધ: આ યોજના મૂડી પ્રેરણાને ખૂબ પ્રાથમિકતા આપે છે પરંતુ ઉધાર લેનારની ક્રેડિટ-શોષણ ક્ષમતાને અવગણે છે.
• સહવર્તી ક્ષમતા નિર્માણ (નાણાકીય સાક્ષરતા, વ્યવસાયિક કુશળતા, બજાર ઍક્સેસ) વિના, ઉધાર લેનારાઓ ઘણીવાર ભંડોળનો ઉત્પાદક રીતે ઉપયોગ કરવામાં નિષ્ફળ જાય છે, જેના કારણે ઉચ્ચ સૂક્ષ્મ-ઉદ્યોગ મૃત્યુ દર થાય છે.
• ક્ષેત્રીય વિક્ષેપ અને નીચું મૂલ્ય-વર્ધન: મુદ્રા લોન મુખ્યત્વે વેપાર અને સેવા ક્ષેત્રોમાં કેન્દ્રિત છે, ઉત્પાદનમાં નજીવી પ્રવેશ સાથે.
• આ માળખાકીય પૂર્વગ્રહ રોજગાર ગુણક અસરને મર્યાદિત કરે છે અને ગ્રોસ ફિક્સ્ડ કેપિટલ ફોર્મેશન (GFCF) માં ન્યૂનતમ ફાળો આપે છે.

કયા પગલાં PMMY ને મજબૂત બનાવી શકે છે?

• રોકડ પ્રવાહ આધારિત ધિરાણ તરફ સંક્રમણ: બેંકોએ ભારતના ડિજિટલ પબ્લિક ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર (DPI), ખાસ કરીને એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર (AA) ફ્રેમવર્ક અને GST નેટવર્ક (GSTN) નો ઉપયોગ કરીને પરંપરાગત, કોલેટરલ-કેન્દ્રિત ધિરાણથી ગતિશીલ, રોકડ પ્રવાહ-આધારિત ધિરાણ મૂલ્યાંકન તરફ આગળ વધવું જોઈએ.
• આ વ્યવસાયિક સ્વાસ્થ્યનું વાસ્તવિક-સમયનું નિરીક્ષણ કરવાની મંજૂરી આપે છે અને NPA જોખમોને ઘટાડે છે.
• \'ક્રેડિટ-પ્લસ\' અભિગમ અપનાવવો: નીતિ ફક્ત \'ક્રેડિટ વિતરણ\' થી સર્વાંગી \'એન્ટરપ્રાઇઝ વિકાસ\' તરફ આગળ વધવી જોઈએ.
• આ માટે PMMY અને ONDC (ડિજિટલ કોમર્સ માટે ઓપન નેટવર્ક) અને સ્કિલ ઇન્ડિયા મિશન જેવા પ્લેટફોર્મ વચ્ચે સંસ્થાકીય સંકલનની જરૂર છે જેથી ઉધાર લેનારાઓને કૌશલ્ય અપગ્રેડેશનથી લઈને બજાર જોડાણો સુધી એન્ડ-ટુ-એન્ડ હેન્ડહોલ્ડિંગ પ્રદાન કરી શકાય.
• ગ્રેન્યુલર એન્ડ-યુઝ મોનિટરિંગ: ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓએ વિતરિત ભંડોળના અંતિમ ઉપયોગને ટ્રેક કરવા માટે ડેટા એનાલિટિક્સ અને AI-સંચાલિત પ્રારંભિક ચેતવણી સંકેતો (EWS) તૈનાત કરવા જોઈએ.
• આ વ્યવસાયિક લોનને વ્યક્તિગત વપરાશ તરફ વાળતા અટકાવશે અને ખાતાઓ NPA માં ફેરવાય તે પહેલાં નાણાકીય તણાવને ઓળખશે.
• સૂક્ષ્મ ઉત્પાદનને પ્રોત્સાહન આપવું: \'મેક ઇન ઇન્ડિયા\' અને વસ્તી વિષયક લાભાંશ ઉપયોગના વ્યાપક ધ્યેયો સાથે મુદ્રાને સંરેખિત કરવા માટે, સૂક્ષ્મ ઉત્પાદન એકમો માટે વિશિષ્ટ પ્રોત્સાહનો (જેમ કે વ્યાજ સબવેન્શનમાં વધારો અથવા પ્રાથમિકતા ગેરંટી કવરેજ) સ્પષ્ટપણે રજૂ કરવા જોઈએ. 
• NBFC અને MFI એકીકરણને વધુ ગાઢ બનાવવું: પરંપરાગત વાણિજ્યિક બેંકોમાં ઘણીવાર અનૌપચારિક ક્ષેત્ર માટે અંડરરાઇટિંગ મોડેલનો અભાવ હોય છે.

નિષ્કર્ષ 

• પીએમ મુદ્રા યોજનાએ ભંડોળ વગરના ક્ષેત્ર સુધી પહોંચનો વિસ્તાર કર્યો છે, એન્ટરપ્રાઇઝ, કમાણી અને સશક્તિકરણ (3Es) ને પ્રોત્સાહન આપ્યું છે. ક્રેડિટ-પ્લસ અભિગમ અને તરુણ પ્લસ જેવી પહેલ દ્વારા, તે નાના એકમોને વિકાસ અને રોજગારીનું સર્જન કરવા સક્ષમ બનાવે છે. એકંદરે, તે નાણાકીય સમાવેશ, સમાવેશી વૃદ્ધિ અને આત્મનિર્ભર ભારતના વિઝનને મજબૂત બનાવે છે.

સારાંશ 

• PMMY એ ​​સૂક્ષ્મઅનેનાનાઉદ્યોગોનેકોલેટરલ-મુક્તલોનઆપીને, ઉદ્યોગસાહસિકતાને વેગ આપીને, મહિલાઓની ભાગીદારી અને અર્થતંત્રના ઔપચારિકરણ દ્વારા નાણાકીય સમાવેશનો વિસ્તાર કર્યો છે.
• નાના લોનનું વર્ચસ્વ, NPA અને ઓછા મૂલ્ય-સંવર્ધન જેવા મુદ્દાઓ સાથે, સ્કેલિંગ અને અસરમાં પડકારો રહે છે; ‘ક્રેડિટ-પ્લસ’ અભિગમ દ્વારા મજબૂતીકરણ અને તરુણ પ્લસ ટકાઉ વિકાસને સક્ષમ બનાવી શકે છે.